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L'assurance individuelle accident (PAI) : ce que la RC et la caution ne couvrent pas

La caution couvre le bateau, la responsabilité civile couvre les tiers : qui couvre vos propres blessures en cas d'accident à bord ? Ce que fait vraiment une assurance individuelle accident.

Deux garanties reviennent systématiquement sur un contrat de location : la caution, qui protège le bateau, et la responsabilité civile, qui protège les tiers. Reste une question que peu de locataires se posent : qui paie si c'est vous qui vous blessez à bord, sans tiers impliqué ?

Un angle mort fréquent

Une chute sur un pont mouillé, une entorse en sautant sur un ponton, une coupure en manipulant une écoute : ces blessures n'impliquent aucun tiers, donc aucune assurance responsabilité civile. La caution, elle, ne couvre que le bateau. C'est précisément le rôle d'une assurance individuelle accident (PAI, pour Personal Accident Insurance) : elle prend en charge vos propres frais médicaux, une éventuelle invalidité, voire un rapatriement, indépendamment de toute recherche de responsabilité.

Ce que couvre — ou pas — votre assurance habituelle

Une mutuelle santé classique prend en général en charge les soins, mais pas toujours un rapatriement sanitaire depuis une base étrangère, ni une indemnisation en cas d'incapacité. Notre guide sur l'assurance carte bancaire détaille pourquoi les garanties « location de véhicule » d'une carte haut de gamme excluent presque toujours le bateau — la même prudence s'applique à la couverture de vos propres blessures.

Pourquoi cette question compte plus qu'on ne le pense

Un incident à bord, loin d'un hôpital, peut nécessiter une évacuation médicale coûteuse. Une revue de littérature publiée dans Cureus sur l'épidémiologie des évacuations médicales en mer rappelle que les problèmes de santé aigus, pas seulement les traumatismes, motivent une part importante de ces évacuations, avec des coûts de transport qui pèsent lourd dans la facture globale (Dillard, J.S., Maynard, W. & Kashyap, R., The Epidemiology of Maritime Patients Requiring Medical Evacuation: A Literature Review, 2023, voir l'étude sur Google Scholar).

Où trouver cette couverture

Certaines plateformes proposent une option d'assurance voyage incluant un volet accident individuel au moment de la réservation ; à défaut, une assurance voyage classique ou une garantie « accidents de la vie » souscrite par ailleurs peut suffire, à condition de vérifier qu'elle ne classe pas la navigation de plaisance parmi ses exclusions.

Le réflexe avant de réserver

Avant de partir, vérifiez trois lignes distinctes : la caution qui protège le bateau, la RC qui protège les tiers, et votre propre couverture accident. Notre guide sur la caution et son assurance complète ce tour d'horizon des garanties à connaître avant de signer.

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